 |
Általános tudnivalók az életbiztosításokról
Ebben a részben röviden, kivonatolva írjuk
le azokat az általunk kiemelendőnek tartott fogalmakat, szolgáltatásokat
és
lehetőségeket, amelyek támogatják az igényeknek legjobban megfelő
döntéshozatalt. Ezután
segítünk kiválasztani a konkrét konstrukciót, amelyet mindenre kiterjedően
tudunk
elemezni személyesen, az Ön által megjelölt helyen, az irodánkban vagy az
interneten keresztül (Elérhetőség).
Biztosítási szerződés alanyai
- Szerződő: aki megköti a szerződést
és fizet (természetes személy vagy munkáltató)
- Biztosított: természetes személy(ek), aki(k)nek a
biztosítási eseményére a szerződés
létrejön
- Kedvezményezett: természetes
személy(ek) vagy cég
- Szerződésben megnevezett személy(ek), cég, %-os arány
feltüntetésével
- Biztosított örököse, ha megnevezett személy nincs a
szerződésben
A szerződő és biztosított lehet egyazon személy.
A szerződő, a biztosított és a kedvezményezett is szintén lehet egyazon
személy.
Ha a szerződő és a biztosított nem ugyanaz, akkor a biztosított írásbeli
hozzájárulása szükséges
a kedvezményezett megnevezéséhez vagy a kedvezményezett
megváltoztatásához, valamint a szerződés felbontásához vagy
díjmentesítéséhez.
Fontos tudni, hogy a biztosítási
esemény bekövetkeztekor a pénzt mindig a kedvezményezettnek fizeti ki a pénzintézet. A befektetéssel
kapcsolt
biztosítások esetén viszont a szerződő is élhet pénzkivonási joggal
az adott szerződésben meghatározott feltételek szerint.
Biztosítási esemény
- Szerződés tartama lejár és a biztosított él.
- Biztosított
balesetből eredő sérülése, rokkantsága, halála.
- Adott betegség miatt
szükséges műtét, kórházi ápolás.
- A biztosított halála
Díjfizetés
A szerződő mindig a kiválasztott szerződés feltételei között
felajánlott díjfizetési lehetőségek közül választhat.
A szerződések általában az alábbi díjfizetési módozatokat
kínálhatják:
- Egyszeri díj. A szerződéskötéskor fizetendő.
- Rendszeres díj. Ez lehet havi,
negyedéves, féléves, éves gyakoriságú. Az első díj a szerződéskötéskor,
a további díjak pedig a választott periódus 1 napján esedékesek. A díjfizetési
kötelezettség általában a
tartam végéig, vagy annak a hónapnak a végéig áll fenn, amelyben a
biztosított halála bekövetkezett.
A díjfizetés gyakorisága a szerődés évfordulóján megváltoztatható.
- Eseti díj. Általános szabályként bármikor teljesíthető.
Rendszeres díjas szerződéseknél akkor fizethető, ha a szerződő a
rendszeres díjfizetési kötelezettségének eleget tett.
Egyes életbiztosítások esetén a szerződő a szerződéskötéskor a biztosítás
tartamától
rövidebb díjfizetési tartamot (pl. 3 vagy 5év) is választhat.
A biztosító minimális díjat köthet ki bármely módozatnál.
A biztosítás díja ezen túlmenően a befektetési
összegtől, illetve a biztosítási összegtől is
függhet. Díjkedvezmény elérésére is van mód.
Szolgáltatások
A pénzintézet a biztosítási esemény bekövetkeztekor mindig fizet
a szerződésben leírtak és a kiegészítő biztosításokban foglaltak szerint.
A kifizetések egy összegben vagy járadék formájában történhetnek.
- A biztosított(ak) él a szerződés lejáratakor.
A szolgáltatás különböző lehet a különböző pénzügyi
konstrukciónak megfelelően:
- A biztosítás kifizetés nélkül megszűnik.
- A kedvezményezett megkapja a biztosítási összeget vagy
járadékszolgáltatást vehet igénybe.
- A felsoroltakon kívül még számos variáció létezik, amelyekről készséggel
adunk tájékoztatást érdeklődés esetén.
- A számlakezeléssel járó költségek megfizetése után a biztosító a
szerződő számláján nyilvántartott azon befektetési egységek aktuális
értékét fizeti ki, amelyeket a szerződő megvásárolt a biztosító által
felajánlott eszközalapokból.
- A biztosított(ak) a szerződés lejárata előtt
meghal.
A szolgáltatás különböző lehet a különböző pénzügyi
konstrukciónak megfelelően:
- A biztosító a biztosítási összeget kifizeti a kedvezményezett részére, és
ezzel a biztosítás megszűnik.
- A kedvezményezett megkapja a biztosítási összeget vagy
járadékszolgáltatást vehet igénybe.
- A biztosító a szerződő által megválasztott garantált haláleseti összeget vagy a számlán összegyült befektetési egységek aktuális értéke közül a magasabb összeget fizeti ki
- Két biztosított közül ha az egyik meghal, a biztosító kifizeti a szerződés életbiztosítási összegét; ha mindkét biztosított meghal 30 napon belül, akkor kétszeres biztosítási összeg + a számlaérték kerül kifizetésre.
- A biztosító a számlán nyilvántartott befektetési egységek aktuális értékét fizeti ki
- a biztosító a biztosított baleseti halálakor a számlán nyilvántartott
befektetési egységek aktuális értékét fizeti ki + 100 000 Ft értékű
életbiztosítási fedezetet is nyújt, ha a szerződő megfizette ezen
szolgáltatás minimális díját.
- A felsoroltakon kívül még számos variáció létezik, amelyekről készséggel
adunk tájékoztatást érdeklődés esetén.
Költségek
A befektetési célú szerződéskötéskor kalkulálni kell például
a megválasztott életbiztosítási elemek és kiegészítő
biztosítások díjával, az adminisztrációs díjjal, a pénzkivonás,
az átváltás, az alapkezelés díjával, a befektetési egységek eladási
és vételi ára közötti különbséggel.
A biztosítás időtartama
A konstrukciótól függő:
- 10-45 év
- Határozott
- Határozatlan
- Biztosított(ak) halála
Biztosított korhatára
- Általában 16 éves kortól maximum 65-75 éveskorig változik szerződés típusonként.
- Vannak szerződések, amelyekbe kiskorúak is bevonhatók
- Vannak szerődések, amelyek élethosszig köthetők.
Kiegészítő biztosítás
Csak rendszeres díjjal fizetett főbiztosításhoz kapcsolható.
Általában a következő kiegészítő biztosítások közül
választhat:
- Halálesetre
- Baleseti halálra
- Baleseti rokkantságra
- Kritikus betegségekre
Műtéti térítésre
- Kórházi napi térítésre
- Kórházi hotelszolgáltatásra
- Díjmentesítésre rokkantság esetén
- Rokkantsági járadékra
Szerződő jogai
- A biztosítás kezdeti biztosítási összegének meghatározása. A kezdeti biztosítási összeget a futam végére a hozam, az eseti befizetések és az infláció követő díjemelések megváltoztatják.
- Háromévenkénti díjnövelés. Ez az évfordulón lehetséges.
- A szerződés díjmentesítése. Általában két év után lehetséges.
A biztosítottal való egyeztetés után a biztosítás rendszeres díját a
szerződő nem fizeti tovább. Ekkor a biztosító kockázat vállalása megszűnik, az addig befizetett díjakat a pénzintézet a továbbiakban is folyamatosan befekteti, a hozamot jóváírja, és a tartam végén pedig kifizetésre kerül az összegyült pénz. Az adókedvezményt nem kell visszafizetni.
- Többlethozam jóváírás. Ennek alapja a befizetések befektetési teljesítménye.
- A szerződés felmondási joga. A biztosítottal való egyeztetés után, a költségek levonását követően a szerződő kérésére a biztosító részben vagy egészben kifizetheti a visszavásárlási értéket, azaz a számlán nyilvántartott pénzt.
- Fizetési késedelem esetén fennálló jogok.
- Visszavásárlási értékkel még nem rendelkező szerződések esetén az első elmaradt díj esedékességétől számított 3 hónapon belül az elmaradt díjak (kamattal) megfizethetők a szerződés megszűnése nélkül.
- Visszavásárlási értékkel rendelkező szerződések esetén, ha a szerződő (biztosított) 3 hónapon belül írásban nem jelzi felmondási vagy díjmentesítési szándékát, akkor a biztosító a visszavásárlási érték terhére automatikus díjkölcsönt léptet életbe vagy díjmentesíti a biztosítást, ha erre még elegendő az aktuális visszavásárlási érték.
- Reaktiválás. A díjfizetés elmulasztása miatt megszünt szerződés az első elmaradt díj esedékességétől számított 6 hónapon belül újra hatályba léptethető eredeti tartalommal. A díjhátralék (kamattal) befizetését követő nap 0 órájától a biztosító kockázatviselése is újrakezdődik.
- Kötvénykölcsön. Általános szabályként a szerződő (biztosított)
a visszavásárlási érték 80%-a erejéig kölcsönt igényelhet bármikor.
- Teljes vagy részleges visszavásárlás. A befektetést,
vagy annak egy részét akár 1-2 napon belül is felveheti a szerződő egy összegben vagy rendszeres pénzkivonás formájában.
- Magánszemély szerződő esetén adókedvezmény igénybevétele.
Jelenleg hatályos jogszabályok szerint legalább 10 éves biztosítási
tartam esetén Ön az évente befizetett rendszeres biztosítási díjainak
20%-ával, valamint az előző évhez képest megfizetett biztosítási
díjnövekmény további 10%-ával, de legfeljebb 100 ezer Ft-tal
csökkentheti személyi jövedelemadóját, a személyi jövedelemadóról
szóló törvényben meghatározott feltételek együttes teljesülése esetén.
Éves jövedelemhatár: 6 000 600 Ft.
Egyszeri díjas szerződésekre is igénybevehető adókedvezmény.
- Munkáltató által megfizetett biztosítási díjak után járó kedvezmények.
A cég által fizetett csoportos díj a cégnek járulékmentes
és költségként leírható. Kivétel, ha a díj természetbeni
juttatásnak minősül, akkor 44% adót fizet a cég.
Szerződő és biztosított kötelezettségei
- Közlési kötelezettség
- A szerződő és biztosított a szerződéskötéskor köteles
minden olyan körülményt a biztosítóval írásban közölni, amelyeket
ismertek, vagy ismerniük kellett volna, és a biztosítás elvállalása
szempontjából lényeges lehet.
- A közlési kötelezettség 5 év után elévül.
- Bejelentési kötelezettség
- A szerződő és biztosított köteles bejelenti a
biztosítónak a személyi adataikban való változást.
- Bejelentendő a biztosított foglalkozásának megváltozása.
- Be kell jelenteni, ha a biztosított versenyszerűen sportolni kezd.
- Tájékoztatni kell a biztosítót, ha a biztosított legalább 6 hónapot külföldön
tartózkodik.
(A biztosító a bejelentett, megemelkedett kockázat miatt díjemelést alkalmazhat.)
Az életbiztosításokkal kombinált szolgáltatások vásárlásának menete
Ezzel kapcsolatos tájékoztatást a következő oldalon
talál (további információk).
Ajánlott oldalak: Életbiztosítás |
Lakásbiztosítás |
Nyugdíjpénztár
|
|
 |
